Planera smart och slipp problem…
Någon gång under graviditeten brukar listan börja växa. Bilen känns plötsligt för liten, köket behöver göras om och barnrummet ska målas innan det är dags. En del av det betalas med sparpengar, men resten blir ofta ett lån som tas medan båda fortfarande arbetar heltid. Kalkylen ser bra ut på pappret. Det den sällan räknar med är året då en av er är hemma.
Föräldrapenningen ger ungefär 80 procent av inkomsten upp till ett tak. Trots det är det bara omkring hälften av alla pappor som tar ut samtliga sina reserverade dagar, visar en rapport som IFAU publicerat. Forskarna delar in förklaringarna i ekonomiska hinder, normer på arbetsplatsen och hinder som sjukdom eller separation. Till de ekonomiska hör att vara egenföretagare, att ha en osäker anställning eller att stå för en stor del av hushållets inkomster. Sådana hinder spelar störst roll för pappor med de lägsta och de högsta lönerna. Rapporten nämner inga lån, men varje fast utgift gör hushållets marginaler mindre.
När lönen blir föräldrapenning
Ett privatlån kostar lika mycket varje månad oavsett om du är på jobbet eller i sandlådan. Löneutbetalningen förändras däremot direkt när ledigheten börjar. Den som tjänar över taket får mindre än fyra femtedelar av lönen, och ju högre lönen är, desto större blir skillnaden. Har du dessutom varit den som drar in mest pengar till hushållet syns tappet tydligt i budgeten redan första månaden.
I det läget blir lånet en del av själva beslutet om ledigheten. Det är lätt att tänka att man tar ut färre dagar i år och sparar resten till senare. Många av dagarna går att skjuta upp ett par år. Barnets första år går däremot inte att skjuta upp.
Två namn på samma ansökan
Ett lån till bil eller kök söker många par gemensamt. Den som jämför privatlån hos Zmarta kan lägga till en medsökande i ansökan, och det kan ge bättre villkor eftersom långivaren då räknar på två inkomster. Ansökan skickas vidare till flera banker och långivare samtidigt med en enda kreditupplysning. Därför är det ofta billigare att låna tillsammans. Baksidan är att lånet då vilar på att båda inkomsterna finns kvar hela vägen.
Ordningen spelar också roll. Den som söker lån under föräldraledigheten bedöms utifrån föräldrapenningen, och då kan erbjudandet bli lägre. Det gör att många hellre söker innan barnet kommer, när båda lönerna syns i ansökan. Banken räknar alltså på det starkaste året i hushållets ekonomi, och det är just därför ni själva behöver räkna på det svagaste. Kom också ihåg att båda som står på lånet ansvarar för hela skulden gentemot banken, oavsett vem av er som betalar.
Räkna på ledighetsmånaderna först
Det enklaste sättet att testa kalkylen är att lägga upp budgeten för de månader då inkomsten är som lägst. Skriv ner vem av er som är hemma och när, och vilken ersättning varje månad faktiskt ger. Många arbetsgivare betalar föräldralön via kollektivavtal, som fyller ut en del av mellanskillnaden under en period. Det är värt att ta reda på innan siffrorna förs in.
Går månadskostnaden inte ihop finns det två sätt att justera. Ett mindre lånebelopp är det säkraste. En längre återbetalningstid sänker månadskostnaden men gör lånet dyrare totalt, så den lösningen fungerar bäst om ni betalar extra när båda arbetar igen. Några månadskostnader undanlagda på ett sparkonto gör dessutom ledigheten mindre sårbar för en trasig diskmaskin eller en oväntad tandläkarräkning. Bestäm också i förväg hur ni delar på avbetalningarna medan en av er är hemma. Det samtalet blir mycket enklare att ha vid köksbordet i lugn och ro än när kontot är tomt.
Den som vill vara hemma med sitt barn ska inte behöva välja bort det för en bil som köptes ett halvår tidigare. Görs kalkylen på ledighetsåret från början får både lånet och ledigheten plats i samma plan.
